保险监管从严态势不变 督促险企提升发展质量
2018-11-06 11:20:28???来源:金融时报-中国金融新闻网???评论:0 点击:

10月18日,银保监会连发6张监管函,要求6家险企整改在检查中发现的问题,其中,3家险企涉及互联网产品销售问题,另外3家存在不同经营管理问题。截至10月18日,今年银保监会开具监管函数量已达73张,基本与去年76张监管函数量持平,可见保险业治乱象态势不变,监管从严氛围只增不减。

  “靶向”瞄准互联网保险市场

  今年10月1日,已实施三年的《互联网业务监管暂行办法》(以下简称《办法》)到期,银保监会表示正在加紧修订工作,在新规出台前,原《办法》继续有效。

  有业内人士分析称,此次修订释放出两大信号:一是银保渠道代理资质有望放开,兼业代理机构将被进一步监管。如果情况属实,通过银行渠道自主代理的保险产品将加强监管,对兼业代理机构进行互联网保险代理业务形成监管“闭环”。二是互联网销售或将打破区域限制。此前,原《办法》规定,人身意外伤害保险、定期寿险、税延养老保险等险种不可在未设立分公司的省、自治区、直辖市通过互联网渠道销售,此次有望放开部分险种销售地域限制,将后期理赔端放到线上,提升全流程效率,降低经营成本。

  由此可见,对于互联网保险行业的发展,在从严监管的背景下,争取为客户提供更加便利的服务是未来的发展趋势。日新月异的互联网环境使监管难度较以往有所上升。过去,互联网渠道或作为对线下保险产品的支撑渠道,或作为场景化销售保险渠道加以辅助;而今,科技赋能保险大大提高了互联网销售能力,也产生了诸多新型风险。因此,从监管层面上从严治理,是保证互联网保险健康发展的必要之举。

  严惩误导性销售 提高全渠道人员质素

  而在此次要求3家险企对互联网产品进行整改的监管函中,销售产品条款存在与备案条款不相符的误导性描述,以及客服咨询答复与保险条款规定、网页宣传内容不一致等问题成为着重整改对象。

  银保监会下发的“2018年一季度保险消费投诉情况的通报”显示,今年一季度,中国银行保险监督管理委员会机关及各保监局接收涉及保险公司的保险消费投诉22651件,较去年同期下降9.90%。但从人身险市场来看,销售纠纷投诉4907件,占人身保险投诉总量的41.92%,夸大保险责任或收益,未如实说明保险期间、不按期交费后果、解约损失和满期给付年限等重要合同内容以及虚假不实宣传等问题成为投诉重点。

  除此之外,银保监会近半年的罚单有很大一部分来源于销售误导问题,包括电话销售欺骗投保人,代替投保人在投保单等资料上签名、保险公司工作人员和个人保险代理人欺骗投保人、被保险人或者受益人,对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况,委托未取得职业证书的人员从事保险销售等。

  可见,销售误导等行为一直是惩罚“重灾区”。为了进一步规范保险业市场,解决以上突出问题,8月8日,银保监会下发《关于切实加强和改进保险服务的通知》。《通知》进一步规范保险销售行为,要求不进行不实宣传,执行销售行为可回溯制度,落实“销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认”的监管要求。

  为什么销售误导行为屡见不鲜、屡禁不止?过去,保险业追求高速成长,员工数量随之快速增长,员工绩效也仅仅以销售额为主要考核指标。因此,销售人员在进行产品销售时,不免出现违规现象。而从去年开始刮起的严监管之风,首要治理目标就是销售误导问题。加强人员的教育培训,提高办事效率,重视客户满意度,健全保险纠纷协商和解机制因此成为各险企管理重点。另外,可回溯制度的完善可以帮助客户进行维权,有理有据地对违规销售行为进行监管。

  另外,随着保险市场进一步对外开放,今年下半年,多家外资保险机构在我国各地设立代表处、分公司,外资大踏步进入我国保险市场,对于我国保险市场乱象起到了一定积极作用。外资险企由于发展年限较长、经验较多,对于员工培训、销售行为等方面已经形成一套严格的执行方法,我国险企有望借外力完善自身体制机制。

  监管趋严从上至下影响、改变着各险企的经营模式及发展方向。近年来,银保监会推出一系列监管措施,推动保险机构回归本源、专注主业。特别是在当前的转型期,“粗放式”增长已满足不了日益变化的社会环境和监管要求,保险公司向高质量发展转变更为紧迫。

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